طرق ذكية لتحقيق عوائد أعلى من حساب التوفير التقليدي

أصبح أبرز الخيارات أمام الكثير من الأفراد  إنشاء حساب التوفير ذو العائد المرتفع والذي يقدم معدلات فائدة أكثر تنافسية مقارنة بالسنوات السابقة، وبينما لا تزال بعض البنوك تعتمد معدلات منخفضة نسبياً بدأت مؤسسات مالية أخرى في مواكبة تحركات البنوك المركزية في رفع أسعار الفائدة، وهذا ما فتح الباب أمام فرص جديدة للمودعين، لكن هل يكفي هذا العائد لمواجهة التضخم وهل يبقي حساب التوفير أداة مجزية في ظل الاهتمام بالاستثمار والدخل السلبي، في هذا السياق نستعرض في هذا المقال معنى حساب التوفير والأساسيات المالية له، وكيفية اختيار الأنسب منها، بجانب مقارنة بين حساب التوفير والوديعة، تابع معنا نحن فريق فايبر لمساعدتك على اتخاذ قرارات مالية واعية ومضمونة.

ما هو حساب التوفير 

حساب التوفير هو حساب مصرفي يستخدم لحفظ الأموال وتوليد فائدة عليها بمرور الوقت مع إمكانية الوصول إليه عند الحاجة، ويتم فتحه في بنك أو مؤسسة مالية ويوفر عائد مادى ثابت وعادة ما تكون الزيادة بمعدل منخفض نسبياً لكنه يتميز بدرجة عالية من الأمان والسيولة.

  ويعد حساب التوفير اختيار مناسب للأفراد الذين يرغبون في الاحتفاظ بأموالهم بشكل مؤقت أو ادخارها لأهداف قصيرة إلى متوسطة الأجل  مثل إنشاء صندوق طوارئ أو شراء سلعة معينة، دون المخاطرة برأس كما هو الحال في الاستثمارات.

رغم بعض القيود على عمليات السحب الشهرية إلا أن حسابات التوفير توفر مرونة كبيرة ولا تتطلب عادة مبالغ كبيرة للبدء،  مما يجعلها أداة مناسبة لكافة الشرائح المالية، خصوصاً في البيئات الاقتصادية التي تشهد تقلبات أو ارتفاعًا في أسعار الفائدة.

بدائل فعالة لزيادة العائد على حساب التوفير الخاص بك 

إذا كنت تبحث عن طريقة أكثر كفاءة لتحقيق عائد أعلى على مدخراتك فإن الاعتماد فقط على حساب التوفير التقليدي لم يعد كافياً. 

حيث توجد عدد من الخيارات المالية التي تقدم معدلات فائدة أفضل خاصة في ظل ارتفاع أسعار الفائدة عالمياً، وإليك أبرز هذه  البدائل:

• حسابات التوفير ذات العائد المرتفع: 

توفر هذه الحسابات فائدة أعلى بكثير من الحسابات التقليدية خاصة عند اختيار البنوك الرقمية أو المنصات المصرفية الحديثة، وتأكد من مقارنة العوائد والشروط بعناية لاختيار المناسب لاحتياجك. 

• حساب سوق المال:

 تشبه إلى حد كبير حسابات التوفير لكنها تقدم معدلات فائدة أعلى إلى جانب إمكانية إصدار دفتر شيكات مثالية لمن يرغب في الحفاظ على السيولة مع تحقيق عائداً مقبولاً نسبياً.

• شهادات الإيداع:

 تعد شهادات الإيداع خيارا جيداً إذا كنت تستطيع تجميد أموالك لفترة محددة مثلاً من ( 6 شهور إلى 3 سنوات) حيث تمنحك عوائد أعلى مقابل الالتزام بعدم السحب حتى تاريخ الإستحقاق.

• الاستثمار في سوق الأسهم:

 رغم أنه لا يعتبر بديلاً مباشراً لحساب التوفير إلا أن الاستثمار الذكي في الأسهم أو صناديق المؤشرات يمكن أن يحقق نموا أعلى لرأس المال على المدى الطويل لهذا يسمى استثمار طويل الأجل لكن مع وجود قدر أكبر من المخاطرة.

نصائح فريق Fiper للحصول على أفضل عائد على حساب التوفير 

نقدم لك بعض النصائح للحصول على أرباح أكثر على حساب التوفير الخاص بك:

• قارن بين الحسابات المختلفة:

 لا تكتفي بفتح حساب التوفير في أول بنك تتعامل معه قم بزيارة مجموعة البنوك أو استخدم تطبيقات المقارنه المالية لمراجعة الفوائد التي تقدمها البنوك المختلفة، فبعض البنوك (خصوصاً البنوك الرقمية) قد تعرض فوائد أعلى بكثير من البنوك التقليدية.

• تجنب الحسابات ذات العائد المتدرج:

 بعض الحسابات تبدأ بفائدة منخفضة ثم تزداد لاحقًا لكن هذه الزيادة قد تكون بطيئة جداً أو مشروطة بمبالغ ضخمة والنتيجة أنك لا تستفيد فعلياً من العائد المرتفع إلا بعد فترة طويلة جداً، لذلك الأفضل اختيار حساب يعطي فائدة ثابتة وواضحة من البداية. 

• ابتعد عن الحسابات ذات الفائدة التشويقية:

بعض البنوك تعرض فائدة عالية جداً في أول 3 أشهر مثلاً، ثم تنخفض بعدها بشكل كبير، هذه الطريقة قد تبدو مغرية في البداية لكنها لا تفيد على المدى الطويل فعليك قراءة الشروط  والأحكام بعناية لتفهم كيف تتغير الفائدة مع الوقت.

• استفد من العروض الترويجية:

 كثيراً من البنوك تطلق حملات ترويجية مثل أفتح حساب توفير واحصل على فائدة 6% لمدة 6 أشهر أو مكافآت نقدية عند الإيداع وتكون هذه العروض مؤقتة لكنها قد تمنحك دفعة جديدة في البداية، خاصة لو كنت في تدخر مبلغاً كبيراً. 

• فكر في استبدال حسابك المصرفي الحالي:

 إذا كان حسابك الحالي يعطي فائدة ضعيفة أو بدون فائدة أصلا لا تتردد في تغيير الكثير من العملاء يكون في نفس البنوك لسنوات من دون مراجعة العوائل أو البدائل وهذا يضيع عليهم فرصاً كثيرة في الحصول على عائد مالي كبير.

كيفية حساب الفائدة على حساب التوفير خطوة بخطوة 

لحساب مقدار العائد الذي ستحصل عليه من حساب التوفير يجب أولاً معرفة معدل الفائدة وطريقة صرفها (شهرياً، ربع سنوياً، سنوياً)، وإليك خطوات مبسطة لفهم طريقة الحساب:

تحديد معدل الفائدة السنوي:

 أبدا بمعرفة النسبة السنوية للعائد التي يقدمها البنك على حساب التوفير وهي عادة ما تذكر بوضوح في تفاصيل الحساب (مثلاً 6% سنوياً).

 تحديد عدد مرات الصرف الفائدة في السنة:

تختلف دورية صرف العائد من بنك لآخر فقد تصرف: 

• شهرياً: 12 مرة في السنة.
•  ربع سنوياً: أربع مرات.
•  سنوية: مرة واحدة فقط.

 احتساب الفائدة حسب دورية الصرف:

 إذا كانت الفائدة تصرف شهرياً قسم معدل الفائدة السنوي على 12، مثلاً 6% ÷ 12 = 0.5% شهرياً، أما إذا كنت تصرف كل 3 أشهر ربع سنوية قسم معدل السنوي على 4، مثال 6%÷ 4= 1.5% كل ربع سنة.

 طريقة الحساب حسب نوع الفائدة

 في حالة الفائدة البسيطة استخدم المعادلة 

الفائدة = المبلغ الأساسي × معدل الفائدة ×عدد السنوات.

 في حالة الفائدة المركبة استخدم المعادلة 

القيمة النهائية =  المبلغ الأساسي × ( 1 + معدل الفائدة / عدد مرات التراكم) ^ (عدد مرات التراكم × عدد السنوات).

مثال:

لديك مبلغ 20000 ريال سعودي في حساب توفير بفائدة سنوية 6% تصرف شهرياً فما معدل الفائدة شهرياً وقيمتها.

• معدل الفائدة الشهري = 6% ÷ 12= 0.005%.
• قيمة الفائدة الشهرية =  20000 ÷ 0.005 = 100 ريال.

الفرق بين الوديعة وحساب التوفير

الوديعة وحساب التوفير هما نوعان من الحسابات المصرفية المصممة لحفظ الأموال وتحقيق عوائل لكن لكل منهما خصائص واستخدامات مختلفه تتناسب احتياج مالية متنوعة.

 حساب التوفير: هو حساب مرن يسمح لك بإيداع وسحب أموالك وقت ما تشاء ويعد مثالياً لمن يرغب في ادخار مبالغ بشكل تدريجي مع الاحتفاظ بإمكانية الوصول إليها عند الحاجة، ويوفر هذا النوع من الحسابات عادة فائدة بسيطة لكنه يتميز بسهولة الاستخدام والسيولة العالية مما يجعله مناسبا لتحقيق أهداف قصيرة المدى.

الوديعة: فهي أشبه بعقد بينك وبين البنك تضع في مبلغاً مالياً محددا لفترة زمنية ثابتة من (3 أو 6 أو 12 شهر) دون أن تسحب منه حتى نهاية العالم، في المقابل يمنح البنك عائداً أعلى من حساب التوفير، لكن إذا قررت كسر الوديعة قبل تاريخ الإستحقاق قد تخسر جزءًا من الفائدة أو تدفع غرامة.

 متى تختار كل نوع 

• اختر حساب التوفير إذا كنت بحاجة إلى سيولة أو تريد الادخار لهدف قصير الأجل.
•  اختر الوديعة إذا كنت لا تحتاج المبلغ لفترة طويلة وتبحث عن عائد أعلى دون مخاطرة.

حساب التوفير مقابل الدخل السلبي: أي طريق يناسب أهدافك المالية

تعد كل من حسابات التوفير واستثمارات الدخل السلبي وسيلة فعالة لكسب المال لكن الاختلاف الجوهري بينهما يكمن في مستوى المخاطرة والعائد المتوقع من كل منهما، فنجد أن حساب التوفير يعتبر اختيار آمن لحفظ الأموال وتحقيق عائد بسيط عليها بمرور الوقت وتتميز بانخفاض مستوى المخاطرة وسهولة الوصول إلى الأموال كما ذكرنا سابقاً فهي مناسبة لمن يبحث عن الإستقرار المالي والسيولة دون التعرض لتقلبات السوق.

 في المقابل استثمارات الدخل السلبي توفر فرصاً لتحقيق دخل مستمر دون الحاجة لمتابعة يومية أو مشاركة نشاطها هذه الاستثمارات تشمل مجالات مثل (العقارات، الأسهم، صناديق الاستثمار، أو حتى بناء أصول رقمية مثل المنتجات الرقمية أو التسويق بالعمولة) ومع أن العائد فيها قد يكون أعلى إلا أنها غالباً ما ترتبط بدرجة أعلى من المخاطرة وقد تطلب وقتاً أطول لتحقيق نتائج ملموسة.

أفضل البدائل لحسابات التوفير عالية العائد 

 إذا كنت تبحث عن خيارات تحقق لك عوائد أعلى من حسابات التوفير التقليدية فهناك عدد من البدائل التي تستحق النظر، وتتنوع بين أدوات منخفضة المخاطر وأخرى ذات إمكانيات نمو أكبر ولكن بمستوى مخاطرة أعلى، إليك أهم البدائل التي يمكن أن تساعدك في تحقيق عوائد مرتفعة:

• شهادة الإيداع CDs:

تعد خياراً جيداً لمن لا يحتاج إلى سيولة في المدى القريب وتقدم هذه الشهادات فائدة ثابتة اعلى من حسابات التوفير مقابل التزامك بعدم السحب خلال فترة محددة من (أشهر إلى سنوات) وكسر الشهادة قبل موعدها قد يؤدي إلى خسارة جزء من الفائدة.

•  حسابات التوفير المرتبطة بالبنوك الرقمية أو عبر الإنترنت:

 تقدم بعض البنوك الرقمية أو الإلكترونية عوائد عالية بكثير من البنوك التقليدية وذلك بفضل انخفاض تكاليف التشغيل لديها، تتميز بسهولة إدارة الحساب والسحب الفوري في كثير من الحالات.

•  صناديق الاستثمار المتداولة ETFs: 

إذا كنت ترغب في استثمار أموالك بطريقة أكثر تنوعاً فصناديق ETFs تمنحك فرصة الوصول إلى سلة متنوعة من الأسهم أو السندات أو السلع ضمن منتج واحد، ورغم وجود تقلبات سوقية يمكن أن يصبح العائد على الاستثمار أعلى على المدى الطويل. 

ابدأ الآن مع Fiper وافتح حساب حقيقي وابدأ رحلتك في تحقيق عائد مادى كبير.

• صناديق الاستثمار العقاري REITs:

 توفر هذه الصناديق وسيلة للدخول إلى سوق العقارات بدون شراء عقار فعلي غالباً ما توزع أرباحا دورية وتعتبر اختيار جيد لتحقيق دخل منتظم خاصة في فترات ازدهار السوق العقاري.

•  الأسهم الموزعة للأرباح:

إذا كنت تبحث عن دخل دوري بجانب النمو المحتمل لرأس المال فإن الأسهم التي توزع أرباحا قد تكون مناسبة جداً، ويمكنك بناء محفظة تحتوي على شركات مستقرة تقدم توزيعات منتظمة للمساهمين.

ختاماً، إذا كان هدفك هو الادخار على المدى القصير أو الحفاظ على أموالك لظروف طارئة  فإن حساب التوفير يظل الخيار الأمثل، ونصيحة منا نحن فريق فايبر عند البحث عن حساب مناسب لا تكتفي بالبنوك التقليدية بل قارن مع العروض التي تقدمها البنوك الرقمية ففي أغلب الأحيان توفر هذه الجهات حسابات بعوائد أعلى وبدون رسوم شهرية ومتطلبات أقل للرصيد الأدنى، وفي كثير من الأحيان تكون النسبة المئوية للعائد السنوي في هذه البنوك أعلى من المتوسط الوطني، أما إذا كنت تدخر لهدف طويل المدى وتستطيع تحمل قدر من المخاطرة فإن الاستثمار في الأسواق المالية يعد وسيلة فعالة لبناء الثروة وتحقيق نمو حقيقي في رأس المال.

ولكي تبدأ بشكل صحيح ننصحك بالاستفادة من الموارد التعليمية المجانية قبل دخولك عالم الاستثمار، على سبيل المثال توفر فايبر محتوى تعليمياً يشمل مقالات تعليمية ومحاضرات مجانية وحساب تداول تجريبي يساعدك على تعلم أساسيات السوق وتحسين مهاراتك الاستثمارية خطوة بخطوة كل هذا متاح بدون مخاطرة بأموالك الحقيقية تواصل معنا الآن لبدء استثمارات في الأسواق المالية تحقق لك ثروة وربح حقيقي.

أسئلة شائعة عن حساب التوفير FAQs 

كيف أختار أفضل بديل لحساب التوفير؟

يعتمد ذلك على أهدافك المالية، ومدى حاجتك للسيولة، واستعدادك لتحمل المخاطر، والتنويع بين التوفير والاستثمار هو الخيار الأمثل لكثير من الأشخاص.

ما هو الفرق بين حساب التوفير التقليدي وحساب التوفير عالي العائد؟

حساب التوفير عالي العائد يقدم نسبة فائدة أعلى مقارنة بالحسابات التقليدية، وغالبًا ما يكون متاحًا من خلال البنوك الرقمية أو البنوك عبر الإنترنت.

هل يمكن كسب دخل جيد من حساب التوفير فقط؟

العائد من حساب التوفير غالبًا ما يكون منخفضًا، لذلك يفضل استخدامه لأهداف قصيرة المدى أو كوسيلة لحفظ السيولة، بينما ينصح بالاستثمار لتحقيق دخل أعلى على المدى الطويل.

ما هي البدائل الآمنة لحساب التوفير؟

من البدائل الآمنة ( شهادات الإيداع، حسابات سوق المال، أو حسابات التوفير عبر الإنترنت بعوائد مرتفعة).

هل الاستثمار في الأسهم بديل مناسب لحساب التوفير؟

الاستثمار في الأسهم يوفر إمكانية لتحقيق عوائد أعلى، لكنه لا يعتبر بديلاً مباشرًا لحساب التوفير بسبب تقلباته ومخاطره، وهو مناسب للأهداف طويلة الأجل.  

هل توجد حسابات توفير بدون رسوم تقدم عوائد جيدة؟

نعم، العديد من البنوك الرقمية تقدم حسابات بدون رسوم وذات عوائد تنافسية، خاصة إذا قمت بمقارنة العروض المتاحة بدقة.